Bästa bilförsäkringen pris jämförelse: därför är prisspridningen mellan bolag större än konsumenter tror

Den svenska bilförsäkringsmarknaden är mer prisspridd än konsumenter ofta inser. Två småbarnsföräldrar med identisk profil, samma Toyota RAV4 från 2022 och samma postnummer i en mellanstor svensk stad kan få offerter som spänner från 380 till 580 kronor i månaden för samma helförsäkring. Spridningen är inte slumpmässig, men den är heller inte synlig förrän man faktiskt begär offert från flera bolag samtidigt.

Varför är prisspridningen så stor?

Prisspridningen beror på att varje försäkringsbolag har sin egen riskmodell och sin egen marknadsstrategi. Hedvig och Moderna Försäkringar har byggt sina modeller kring digital direktförsäljning och kan därför ofta ligga lägre på vissa profiler. Trygg-Hansa och andra etablerade bolag har bredare kundbas men mindre prisaggressiv segmentering. Resultatet är att samma kund ses som lågrisk hos ett bolag och mellanrisk hos ett annat.

Riskbedömningens svarta låda

Vilka variabler ett bolag vägrar att kommentera offentligt är ofta de mest påverkande. Civilstånd, yrke, arbetsplats-postnummer och tidigare adress kan väga in. Inget bolag publicerar exakta vikter, vilket gör att den enda metoden för en konsument att avgöra var profilen prissätts bäst är att begära offerter parallellt.

Vilka aktörer ger faktisk transparens?

Tjänster som Premiva har som affärsmodell att jämföra premie sida vid sida hos 15 försäkringsbolag, vilket avslöjar prisspridningen som annars är osynlig. En liknande analys gjordes nyligen i Dagens Handels test av bilförsäkring, där samma fiktiva profil testades mot flera bolag och spridningen blev tydlig. Compricer och Insplanet erbjuder liknande funktionalitet, men antal anslutna bolag varierar mellan dessa tjänster.

Vad innebär det att premien är individualiserad?

Individualisering är försäkringsbranschens hörnsten sedan EU:s IDD-direktiv (Insurance Distribution Directive) implementerades i svensk lag som FDL. Bolagen är skyldiga att bedöma kundens behov, men sätter premien baserat på sina egna kundsegment och historiska skadedata. För konsumenten innebär det att en jämförelse är nödvändig för att veta var profilen passar bäst.

Den geografiska faktorn

Postnummer kan höja eller sänka premien med upp till 25 procent. Vissa Stockholmsadresser kostar mer än motsvarande Götaland-adresser även för samma bil och samma förare. Detta avslöjas bara när flera bolag visas sida vid sida.

Körsträckans tröskeleffekt

En körsträcka på 8 000 kilometer per år kostar i regel märkbart mindre än en körsträcka på 15 000 kilometer per år, men trösklarna är inte linjära. Vissa bolag har sina trösklar vid 10 000 och 20 000, andra vid 8 000 och 16 000. En förare som ligger precis under ett tröskelvärde hos ett bolag kan betala mer hos ett annat bolag med tightare segmentering. Finansinspektionen utövar tillsyn över försäkringsdistributionen och deras öppna data finns hos Finansinspektionen.

Vilket är det vanligaste konsumentmisstaget?

Det vanligaste misstaget är att förlänga befintlig försäkring utan att jämföra. Bolaget skickar ett brev där premien justerats uppåt med 5 till 10 procent och de flesta godkänner utan invändning. En engångsinsats på 30 sekunder via en jämförelsetjänst som Premiva eller Compricer kan avslöja en sänkning på flera tusen kronor per år. Insatsen är liten, besparingen är dokumenterad.

Den som väljer sin bilförsäkring utan att jämföra betalar oftast en form av lojalitetsskatt som inte syns på papper men som är fullt mätbar i kronor över tid.